自然人在同一平臺借款不得超過20萬元

　　最嚴(yán)監(jiān)管，劍指網(wǎng)貸亂象

　　新華觀察

　　跑路、自融……亂象叢生的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，有了監(jiān)管辦法。24日下午，銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(下稱《辦法》)。該《辦法》在要求網(wǎng)貸平臺采取備案制管理，對網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)范圍設(shè)立“負面清單”，劃定13項業(yè)務(wù)紅線，同時規(guī)定了借款上限。此《辦法》被認為是“最嚴(yán)監(jiān)管”，有望遏制網(wǎng)貸行業(yè)亂象。

　　從2015年12月28日銀監(jiān)會下發(fā)《辦法》(征求意見稿)，到昨日正式發(fā)布《辦法》，最讓人關(guān)注的是借款限額。

　　按照該《辦法》，同一借款人在同一個平臺的借款上限為20萬元，同一借款人在不同網(wǎng)貸機構(gòu)的借款上限為100萬元；同一個企業(yè)組織在同一個平臺的借款上限為100萬元，同一個企業(yè)組織在不同網(wǎng)貸機構(gòu)的借款上限為500萬元。

　　該《辦法》發(fā)布之后，一些網(wǎng)貸平臺人士就開玩笑說“以前啥都能做，現(xiàn)在啥都不能做”，也有人士稱“要么轉(zhuǎn)型，要么死”。

　　據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從網(wǎng)貸平臺的余額來看，五成以上的自然人借款超過20萬元。網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿說，限額規(guī)定將對大部分平臺造成一定影響，將引導(dǎo)平臺去大力發(fā)展消費金融。

　　“借款限額的規(guī)定，將對這個行業(yè)產(chǎn)生一定的沖擊，尤其是大型平臺。”三六五金服CEO李曉羽說，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該秉承著小額分散的原則，但是不少規(guī)模較大、業(yè)內(nèi)做得較好的網(wǎng)貸平臺，無論是整體的業(yè)務(wù)規(guī)模，還是單體的募集規(guī)模，都突破了《辦法》規(guī)定的上限。

　　業(yè)內(nèi)一家知名平臺的總經(jīng)理告訴記者，如果從企業(yè)借款人來說，單一借款不能超過100萬元，上限額度太少了。“本應(yīng)在一家機構(gòu)就能夠完成的融資，卻必須分散到幾家機構(gòu)，不僅增加了融資成本，增加了融資難度。”他說，即便是全國建立統(tǒng)一的網(wǎng)貸平臺信息系統(tǒng)，借款人也可以使用多個身份證或企業(yè)名稱辦理借款，最終匯集使用，風(fēng)險也難以控制。

　　在銀監(jiān)會普惠金融部主任李均峰看來，這一限額較為貼近網(wǎng)貸平臺小額、分散，普惠金融角色定位。“從目前情況來看，一旦網(wǎng)貸平臺涉及大額，多數(shù)涉及自融自保、期限錯配、設(shè)立資金池等問題，脫離了網(wǎng)貸平臺普惠金融的本質(zhì)。”他說，從風(fēng)險角度來說，即便是銀行等機構(gòu)，對于大額借款還有現(xiàn)場調(diào)查、抵押擔(dān)保等要求，而網(wǎng)貸平臺利用現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行風(fēng)險控制，難以應(yīng)對大額借款需求的風(fēng)險。

　　此外，他介紹說，從國外網(wǎng)貸發(fā)展經(jīng)驗來看，均有上限規(guī)定。比如在美國有家網(wǎng)貸機構(gòu)，對自然人的上限就是五六萬美元，對企業(yè)的上限就是30萬美元。

　　南京財經(jīng)大學(xué)閆海峰教授認為，《辦法》讓銀行重新回歸到銀行。因為大額信貸業(yè)務(wù)是銀行的強項，那就讓銀行把這部分做好，把風(fēng)險管住，而小微信貸、普惠金融銀行沒有精力做，就放開給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做。“政府還是想規(guī)范支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，實際上從資產(chǎn)端限制了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺業(yè)務(wù)規(guī)模，對風(fēng)險進行了控制，有利于投資人，風(fēng)險被降低了。”他說。

　　除借款限額之外，《辦法》還以“負面清單”形式劃定了網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)邊界，明確了13條紅線禁止觸碰。其中包括不得吸收公共存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得發(fā)售金融理財產(chǎn)品等。相比于此前的征求意見稿，多了“不得從事債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為、不得提供融資信息中介服務(wù)”內(nèi)容。

　　“《辦法》也給網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)提供了指導(dǎo)方向，比如允許網(wǎng)貸機構(gòu)引入保險公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。”開鑫貸總經(jīng)理周治翰說，公司自今年起一直在進行資產(chǎn)多元化拓展，與相關(guān)機構(gòu)合作，逐步引入新型資產(chǎn)，比如與保險公司合作推出的產(chǎn)品，單筆最小借款僅一萬元；與安信農(nóng)保合作，共同為有融資需求的農(nóng)戶提供小額借貸等，都是契合了這一要求。未來也將加速與保險機構(gòu)、第三方平臺在新業(yè)務(wù)方面的合作。

　　周治翰認為，《辦法》有八章47條，對資金存管、信息披露、借出人限額、借款人分級等都做了嚴(yán)格的規(guī)定，后續(xù)還將出臺詳細的資金存管、備案、信批配套政策，網(wǎng)貸企業(yè)未來的創(chuàng)新和發(fā)展方向大局已定。

　　網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，全國正常運營的網(wǎng)貸平臺2349家，上半年累計停業(yè)及問題平臺數(shù)量515家，網(wǎng)貸行業(yè)成交量為4624.79億元，同比增長2.54倍，環(huán)比增長21.77%。投資人數(shù)達到338.27萬，借款人數(shù)首次破百萬。從我省來看，總體規(guī)模偏小，正常運營平臺115家，在全國占比6.46%，網(wǎng)貸余額189.23億元，在全國占比僅3.05%。

　　值得一提的是，為了網(wǎng)貸行業(yè)平穩(wěn)過渡，避免引起大的沖擊，《辦法》設(shè)定了12個月的過渡期。“由于各家平臺要落實監(jiān)管要求，做好與地方監(jiān)管部門的溝通，預(yù)計整體行業(yè)的增速會暫時放緩。”他說。

　　李曉羽認為，流程應(yīng)該是12個月內(nèi)公司應(yīng)該自查，然后是地方監(jiān)管部門作核查。“時間很寬松，要想在行業(yè)內(nèi)開展更合規(guī)高效的經(jīng)營活動，面臨著經(jīng)營方式的變革。”他說，預(yù)計大量的網(wǎng)貸平臺會去謀求合法合規(guī)的類金融服務(wù)牌照，甚至是金融牌照，這樣它在整體項目募集和自有資金放款方面將更合規(guī)和高效。

　　本報記者趙偉莉