河南商業(yè)車險(xiǎn)改革已過半年 車險(xiǎn)市場變化幾何?
近日,北京、河北、大連、寧波等地區(qū)作為第三批試點(diǎn)地區(qū),陸續(xù)開啟新舊車險(xiǎn)條款費(fèi)率“切換”工作。我省作為第二批試點(diǎn)地區(qū),自今年年初開始,商業(yè)車險(xiǎn)改革已過半年,我省車險(xiǎn)市場發(fā)生了哪些變化?
河南保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,河南車險(xiǎn)市場呈現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長,車險(xiǎn)覆蓋面不斷提高,消費(fèi)者普遍受益的良好態(tài)勢。
買車險(xiǎn)的人多了買車險(xiǎn)更實(shí)惠
商業(yè)車險(xiǎn)改革后,我省車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長。據(jù)河南保監(jiān)局統(tǒng)計(jì),2016年上半年,河南省車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入147.2億元,同比增長11.55%,高于全國1.71個(gè)百分點(diǎn)。
另外,商業(yè)車險(xiǎn)覆蓋面有所提高,買車險(xiǎn)的人多了,保障額度高了。具體表現(xiàn)為:一是商業(yè)車險(xiǎn)投保率不斷提高。上半年,全省商業(yè)車險(xiǎn)投保率52%,同比提高5.2個(gè)百分點(diǎn)。二是簽單件數(shù)同比增長較多。商業(yè)車險(xiǎn)簽單件數(shù)265.63萬件,同比增長31.28個(gè)百分點(diǎn)。三是保障程度提高。全省單均三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額由去年同期的33.11萬元,提高到40.11萬元,同比增長21.14%,但是,仍低于全國平均水平13.86萬元。
我省車險(xiǎn)改革以來,消費(fèi)者買車險(xiǎn)普遍受益,河南保監(jiān)局調(diào)查發(fā)現(xiàn)表現(xiàn)有兩點(diǎn):
一是保障范圍擴(kuò)大。新版商車綜合示范條款在原有基礎(chǔ)上刪除了15項(xiàng)免責(zé)條款,將3個(gè)附加險(xiǎn)納入主險(xiǎn)責(zé)任范圍,同時(shí)徹底解決了高保低賠、無責(zé)不賠、家庭成員不賠等前期輿論反響比較集中的問題。
二是保費(fèi)價(jià)格總體下降。多數(shù)消費(fèi)者享受到改革帶來的保費(fèi)優(yōu)惠,上半年,商業(yè)車險(xiǎn)單均保費(fèi)3763元,同比下降12.62%;續(xù)保消費(fèi)者中,83.8%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降,16.2%的消費(fèi)者保費(fèi)同比上升。
以上數(shù)據(jù)顯示,對于大部分消費(fèi)者來說,車險(xiǎn)改革后買車險(xiǎn)更實(shí)惠了。
費(fèi)率折扣拉大級(jí)差老練司機(jī)買車險(xiǎn)更劃算
“商業(yè)車險(xiǎn)改革后,對于不同消費(fèi)者,費(fèi)率折扣差別明顯拉大。”平安財(cái)險(xiǎn)河南分公司個(gè)人產(chǎn)品管理部產(chǎn)品經(jīng)理孔媛媛介紹,車險(xiǎn)改革后,目前保費(fèi)的定價(jià)系數(shù)有3個(gè),分別是:無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)、渠道系數(shù)。其中,無賠款優(yōu)待系數(shù)就是以過去出險(xiǎn)情況來確定不同折扣,級(jí)差從過去的0.7~1.3變成了0.6~2,曾多次出險(xiǎn)的客戶再續(xù)保,保費(fèi)會(huì)比以前大大提高了。同時(shí),其他兩項(xiàng)系數(shù)的級(jí)差也從過去0.7~1.6變成了0.85~1.15。
這意味著不同消費(fèi)者的保費(fèi)會(huì)比改革前有更大差別。而保費(fèi)多少,除了跟消費(fèi)者購買渠道、不同承保公司有關(guān)外,主要跟以往出險(xiǎn)次數(shù)和出險(xiǎn)的嚴(yán)重程度有關(guān),顯然有著良好開車習(xí)慣的消費(fèi)者會(huì)享受到更多優(yōu)惠,更劃算。
人保財(cái)險(xiǎn)河南分公司車輛保險(xiǎn)部副總經(jīng)理郭波告訴記者,連續(xù)3年以上不出險(xiǎn)的消費(fèi)者無賠款優(yōu)待系數(shù)最低可以0.6,如果上年出險(xiǎn)超過5次,無賠款優(yōu)待系數(shù)就是2。在全國共享的車險(xiǎn)信息平臺(tái)上,每個(gè)人的出險(xiǎn)情況都一覽無余。新車險(xiǎn)鼓勵(lì)大家遵守交通規(guī)章,促使客戶培養(yǎng)良好的駕駛習(xí)慣。
根據(jù)3個(gè)系數(shù),記者算了一筆賬:對于優(yōu)質(zhì)客戶、駕駛習(xí)慣良好的客戶、多年未出險(xiǎn)的客戶能夠享受到更低價(jià)格保費(fèi),最低可享受0.4335倍的折扣;相反,有的客戶可能要交最高可達(dá)2.645倍的保費(fèi)。
據(jù)介紹,我省車險(xiǎn)將來還會(huì)引入交通違法記錄系數(shù)。郭波說,差別化的保險(xiǎn)費(fèi)率,能夠影響人們的行為,有利于促進(jìn)交通安全。
郭波介紹,為促進(jìn)費(fèi)率公平,拓寬保障范圍,車險(xiǎn)改革后保費(fèi)還有兩個(gè)較大變化:車險(xiǎn)改革后保費(fèi)還有兩個(gè)較大變化:明確了商業(yè)車損險(xiǎn)保額按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值承保,另外費(fèi)率體系還考慮了不同車型的“零整比”因素,即具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。
車險(xiǎn)市場競爭加劇服務(wù)越來越重要
車險(xiǎn)改革后,各家公司在保費(fèi)價(jià)格上也有了更大自主權(quán),消費(fèi)者會(huì)比較各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)的價(jià)格,市場競爭無形中加劇,保險(xiǎn)的銷售費(fèi)用增加,這是車險(xiǎn)改革以來,不少保險(xiǎn)公司的直觀感受。
河南車險(xiǎn)市場格局比較平穩(wěn),并沒有發(fā)生大的變化。人保、國壽財(cái)、平安、陽光、太保等5家保險(xiǎn)公司依舊占據(jù)河南車險(xiǎn)市場前五位,不過市場占比有進(jìn)一步向大公司集中的跡象。人保、國壽財(cái)、平安3家保險(xiǎn)公司去年底在我省車險(xiǎn)市場占比合計(jì)達(dá)59.7%,經(jīng)過車險(xiǎn)改革后,到今年6月底在我省車險(xiǎn)市場占比合計(jì)略微上升到62%。
一位市場觀察人士認(rèn)為,因費(fèi)用上升,部分中小保險(xiǎn)公司可能面臨調(diào)整結(jié)構(gòu)的形勢,不再像以前那樣不計(jì)成本搶奪市場。
“現(xiàn)在的消費(fèi)者不僅看價(jià)格,還會(huì)看服務(wù)。”郭波認(rèn)為,購買支付方便,理賠速度快,賠款到賬快等越來越為消費(fèi)者所看重,因此保險(xiǎn)公司要不斷提高服務(wù)水平,提升服務(wù)滿意度。
河南保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,在推動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)改革的大背景下,各家保險(xiǎn)公司要多從自身找突破口,修煉內(nèi)功,改善經(jīng)營管理,努力形成自有的經(jīng)營特色和比較競爭優(yōu)勢。⑦5
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