今后，駕駛習(xí)慣和交通違法將與車主的錢包相關(guān)了。北京商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革正式啟動(dòng)，首次與交通事故掛鉤。車主一年闖紅燈三次，次年保險(xiǎn)費(fèi)率將上浮5%，超速(超過(guò)50%)1次及以上，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮15%。高風(fēng)險(xiǎn)車主預(yù)計(jì)保費(fèi)上浮，而低風(fēng)險(xiǎn)車主則會(huì)享受更多優(yōu)惠。

　　月底前

　　完成車險(xiǎn)費(fèi)率改革

　　北京保監(jiān)局宣布，北京商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革正式啟動(dòng)，將于月底前完成。

　　此次改革首次將交通事故掛鉤車險(xiǎn)費(fèi)率，強(qiáng)化保費(fèi)對(duì)交通違法行為的約束和懲戒作用。按照新規(guī)，車主確定闖紅燈3次，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%，直至最高上浮15%；超速(未達(dá)50%)3次，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%，直至最高上浮15%；超速(超過(guò)50%)1次及以上，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮15%。以后將根據(jù)實(shí)際情況逐步擴(kuò)展交通違法因子在保險(xiǎn)費(fèi)率構(gòu)成中的范圍和浮動(dòng)系數(shù)。

　　改革后，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)繼續(xù)保留4年、5年不出險(xiǎn)車輛0.5、0.4的優(yōu)惠系數(shù)，一年出險(xiǎn)10次及以上車輛的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為3。

　　保費(fèi)與交通事故掛鉤

　　高風(fēng)險(xiǎn)車主將繳納更多保費(fèi)，這是此次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后最明顯的特點(diǎn)。

　　此前已實(shí)施的車險(xiǎn)費(fèi)率改革的18個(gè)省市中多數(shù)已經(jīng)完成與交通事故掛鉤。今后車主繳納保費(fèi)，除了要看車輛出險(xiǎn)情況，還要和車主的交通違章掛鉤。闖紅燈、軋雙黃線、違停等也有可能影響續(xù)保價(jià)格。

　　在北京此次改革中，將保費(fèi)首先與闖紅燈以及超速兩項(xiàng)違章掛鉤。按照新規(guī)，車主確定闖紅燈3次，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%，直至最高上浮15%；超速(未達(dá)50%)3次，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%，直至最高上浮15%；超速(超過(guò)50%)1次及以上，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮15%。

　　參與政策制定的一位知情人士告訴記者，闖紅燈與超速是在違章中危害較為嚴(yán)重的行為，因此，交通事故先與這兩項(xiàng)事故掛鉤。未來(lái)，車險(xiǎn)保費(fèi)將逐步與其他違章行為陸續(xù)掛鉤，以此來(lái)提高駕車人的安全自覺(jué)性。從改革試點(diǎn)地區(qū)情況看，改革后整體出險(xiǎn)率從55%下降到35%。

　　5年不出險(xiǎn)保費(fèi)四折

　　2010年1月1日，北京地區(qū)在全國(guó)率先實(shí)施商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，將理賠次數(shù)與保險(xiǎn)費(fèi)率增減掛鉤。車輛連續(xù)5年不出險(xiǎn)，費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)最低為0.4，最多可以打4折。車輛一年出險(xiǎn)8次及以上，保費(fèi)上浮3倍。

　　此次修改后，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)繼續(xù)保留4年、5年不出險(xiǎn)車輛0.5、0.4的優(yōu)惠系數(shù)，一年出險(xiǎn)10次及以上車輛的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為3。

　　北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人李楓告訴記者，北京在車險(xiǎn)費(fèi)率改革上已經(jīng)先于全國(guó)6年試點(diǎn)，無(wú)出險(xiǎn)負(fù)率系數(shù)目前也是全國(guó)最低的。5年不出險(xiǎn)保費(fèi)最低可以打4折。

　　另外，保費(fèi)上浮3倍的條件也從8次出險(xiǎn)放寬到10次出險(xiǎn)。而每次出險(xiǎn)的保費(fèi)將實(shí)施逐漸遞增。記者了解到，目前北京車輛發(fā)生事故多以小剮小蹭為主，因此可以對(duì)這類小事故的出險(xiǎn)頻率放寬。

　　保險(xiǎn)公司有自主定價(jià)權(quán)

　　此次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革也推進(jìn)了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化。此前車險(xiǎn)浮動(dòng)因素系數(shù)里的“多險(xiǎn)種同時(shí)投保系數(shù)”、“特殊風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)”、“行駛里程系數(shù)”已經(jīng)取消。與此同時(shí)，“自由核保”和“自主渠道”成為兩項(xiàng)新浮動(dòng)系數(shù)，這意味著保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身情況確定風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，也是自主定價(jià)、費(fèi)率放開(kāi)的一次嘗試。

　　據(jù)透露，“自由核保”和“自主渠道”系數(shù)將在0.85%至1.15%之間浮動(dòng)。一位保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)低風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi)肯定比目前所繳納的保費(fèi)低，而高風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi)會(huì)出現(xiàn)上漲。從目前數(shù)據(jù)看，預(yù)計(jì)新費(fèi)率實(shí)施后，多數(shù)車主的保費(fèi)將比目前有所降低。

　　基準(zhǔn)保費(fèi)由車型和出險(xiǎn)決定

　　商業(yè)車險(xiǎn)改革后，保費(fèi)將由基準(zhǔn)保費(fèi)與費(fèi)率調(diào)整系數(shù)兩部分構(gòu)成。其中基準(zhǔn)保費(fèi)與無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，由車主的車型與歷史出險(xiǎn)記錄所決定。

　　此前，車輛基準(zhǔn)保費(fèi)依據(jù)為新車購(gòu)置價(jià)，這也形成了行業(yè)內(nèi)多年被質(zhì)疑的“高保低賠”。今后，測(cè)算商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，逐步從地區(qū)、車型、使用年限、使用性質(zhì)等不同維度準(zhǔn)確反映被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的行業(yè)平均賠付水平。不同城市、不同車型之間保費(fèi)都有所差異。

　　據(jù)透露，此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革參考了機(jī)動(dòng)車輛的零整比。零整比越高的機(jī)動(dòng)車，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)越高。以前賠付率較高的車型，市民在新車投保，或者在續(xù)保時(shí)，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)比出險(xiǎn)率低的車型高。

　　車險(xiǎn)理賠范圍擴(kuò)大

　　除了保費(fèi)，理賠也是人們最為關(guān)心的問(wèn)題。改革后，多項(xiàng)車險(xiǎn)附加險(xiǎn)則更為人性化，理賠范圍有所擴(kuò)大，也重新定義了三者險(xiǎn)。

　　比如，目前車輛撞到駕駛員家庭成員，不在三者險(xiǎn)理賠范圍。改革后的條款將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍。

　　此外，改革后刪減了現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款免責(zé)中爭(zhēng)議較大的“車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡”。如果出現(xiàn)車上人員掉下車輛傷亡的情況，商業(yè)保險(xiǎn)也必須理賠。

　　改革后，車損險(xiǎn)索賠方式增加到三種：一是直接向責(zé)任方索賠；二是向責(zé)任方的保險(xiǎn)公司索賠；三是代位求償，向自己的保險(xiǎn)公司索賠，由其再向責(zé)任方追償。改革后如果投保人是無(wú)責(zé)，那么代位求償不計(jì)入出險(xiǎn)次數(shù)。

　　費(fèi)改后附加險(xiǎn)新增“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)”。此前雙方出了事故，找不到第三方，只能找到自己投保的保險(xiǎn)公司賠70%，改革后，只要投保了這條附加險(xiǎn)，找不到第三方的事故可以得到全額理賠。

　　北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，今后會(huì)有更多的保險(xiǎn)公司推出創(chuàng)新型條款，形成以示范條款為主體，各公司自主創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率體系。未來(lái)行業(yè)示范條款有望分為綜合型、基本型、高端型等，消費(fèi)者可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)和需求自主選擇。（記者 傅洋）